Como asesor, a menudo habla con sus clientes sobre el seguro de vida: cuánto es suficiente y qué pólizas son las más adecuadas para la situación particular de un cliente. Al asesorar a sus clientes sobre la gestión de riesgos y el papel del seguro de vida en sus planes patrimoniales, no olvide que el seguro de vida puede ser una herramienta eficaz de donaciones benéficas.
Muchos asesores pasan por alto la facilidad de nombrar a una organización sin fines de lucro como beneficiaria de una póliza de seguro de vida. Ciertamente, los planes calificados y las IRA son un vehículo más efectivo desde el punto de vista fiscal para dejar a una organización sin fines de lucro a través de una designación de beneficiario, pero algunos clientes podrían querer hacer incluso más que eso. Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida para el segundo por morir son una cobertura o escudo común contra los impuestos anticipados sobre el patrimonio. Estas políticas pueden volverse más populares a medida que la exención del impuesto sobre el patrimonio vuelva a reducirse a fines de 2025.
Es posible que algunos clientes no estén plenamente conscientes de la importancia de las designaciones de beneficiarios. Por supuesto, muchos asegurados primero querrán proveer para los miembros de la familia en cantidades o porcentajes específicos en dólares. Lo que algunos clientes pueden no darse cuenta es que también pueden designar los ingresos del seguro para apoyar las causas que les importan, ya sea nombrando directamente a una organización sin fines de lucro o nombrando un fondo en la Fundación para llevar a cabo sus deseos caritativos.
Aumentar la cobertura de una póliza existente puede presentar una oportunidad adicional de donaciones benéficas para algunos clientes. Debido a que las primas de la póliza generalmente no aumentan proporcionalmente a los montos de los beneficios, expandir los beneficios puede ser rentable. Por ejemplo, si un cliente desea que cada uno de los cuatro miembros de la familia beneficiarios reciba $250,000 de una póliza de seguro de vida de un millón de dólares, agregar $250,000 de beneficio generalmente no aumentará la prima en un 25%. De hecho, la relación beneficio-prima puede mejorar. En un caso como este, el cliente puede nombrar a los cuatro miembros de la familia beneficiarios y a la organización sin fines de lucro para que cada uno reciba 1/5 de los beneficios de la póliza. Dependiendo del panorama financiero y de planificación patrimonial general del cliente, una técnica como esta podría ofrecer realmente una buena relación calidad-precio.
Y aunque la implementación del seguro de vida como una técnica de planificación benéfica puede no ser adecuada para todos los clientes, ciertamente vale la pena considerarla en casos extremos. De hecho, el mercado mundial de seguros a plazo está creciendo, pasando de 850.000 millones de dólares en 2021 a 1,3 billones de dólares previstos para 2028. Muchas personas compran un seguro a término con sus primas de tasa fija relativamente bajas durante 20 a 30 años como cobertura para la posible pérdida de ingresos durante épocas de alto gasto en la vida, como los años universitarios de los hijos, o para pagar una hipoteca. Pero si esos años transcurren sin incidentes (¡crucemos los dedos!), y en medio de una mejor posición financiera personal, es un momento oportuno para reevaluar e incluso continuar con la política.
Este artículo se facilita únicamente con fines informativos. No pretende ser asesoramiento jurídico, contable o de planificación financiera.
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