Là một cố vấn, bạn thường nói chuyện với khách hàng của mình về bảo hiểm nhân thọ – bao nhiêu là đủ và chính sách nào phù hợp nhất với tình huống cụ thể của khách hàng. Khi bạn tư vấn cho khách hàng của mình về quản lý rủi ro và vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong kế hoạch bất động sản của họ, đừng quên rằng bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ từ thiện hiệu quả.
Nhiều cố vấn bỏ qua việc dễ dàng đặt tên cho một tổ chức phi lợi nhuận là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Chắc chắn, các chương trình đủ điều kiện và IRA là một phương tiện hiệu quả hơn về thuế để lại cho một tổ chức phi lợi nhuận thông qua chỉ định người thụ hưởng, nhưng một số khách hàng có thể muốn làm nhiều hơn thế. Ví dụ, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lần thứ hai là một hàng rào hoặc lá chắn phổ biến chống lại thuế bất động sản dự kiến. Những chính sách này có thể trở nên phổ biến hơn khi việc miễn thuế bất động sản giảm trở lại vào cuối năm 2025.
Một số khách hàng có thể không nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của việc chỉ định người thụ hưởng. Tất nhiên, nhiều chủ hợp đồng trước tiên sẽ muốn cung cấp cho các thành viên gia đình với số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm cụ thể. Điều mà một số khách hàng có thể không nhận ra là họ cũng có thể chỉ định tiền bảo hiểm để hỗ trợ các nguyên nhân mà họ quan tâm, cho dù bằng cách đặt tên trực tiếp cho một tổ chức phi lợi nhuận hoặc đặt tên cho một quỹ tại Quỹ để thực hiện mong muốn từ thiện của họ.
Tăng phạm vi bảo hiểm theo chính sách hiện tại có thể mang lại cơ hội từ thiện bổ sung cho một số khách hàng. Bởi vì phí bảo hiểm chính sách thường không tăng tương ứng với số tiền trợ cấp, việc mở rộng lợi ích có thể hiệu quả về chi phí. Ví dụ: nếu khách hàng muốn mỗi người trong số bốn người thụ hưởng thành viên gia đình nhận được 250.000 đô la từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá hàng triệu đô la, việc thêm 250.000 đô la lợi ích thường sẽ không làm tăng phí bảo hiểm lên 25%. Trên thực tế, tỷ lệ lợi ích trên phí bảo hiểm có thể được cải thiện. Trong trường hợp như thế này, khách hàng có thể nêu tên bốn người thụ hưởng thành viên gia đình và tổ chức phi lợi nhuận để mỗi người nhận được 1/5 lợi ích chính sách. Tùy thuộc vào bức tranh lập kế hoạch tài chính và bất động sản tổng thể của khách hàng, một kỹ thuật như thế này có thể thực sự mang lại lợi nhuận.
Và mặc dù triển khai bảo hiểm nhân thọ như một kỹ thuật lập kế hoạch từ thiện có thể không phù hợp với mọi khách hàng, nhưng nó chắc chắn đáng để xem xét trong các trường hợp cạnh tranh. Thật vậy, thị trường bảo hiểm có kỳ hạn toàn cầu đang phát triển — từ 850 tỷ đô la vào năm 2021 lên dự kiến 1,3 nghìn tỷ đô la vào năm 2028. Nhiều người mua bảo hiểm có kỳ hạn với phí bảo hiểm lãi suất cố định tương đối thấp trong 20 – 30 năm như một hàng rào cho thu nhập có khả năng bị mất trong thời gian chi phí cao trong cuộc sống, chẳng hạn như những năm đại học của con cái hoặc để trả hết thế chấp. Nhưng nếu những năm đó trôi qua một cách bình thường (ngón tay bắt chéo!), và trong bối cảnh tình hình tài chính cá nhân được cải thiện, đây là thời điểm thích hợp để đánh giá lại và thậm chí tiếp tục chính sách.
Bài viết này chỉ được cung cấp cho mục đích thông tin. Nó không nhằm mục đích tư vấn pháp lý, kế toán hoặc lập kế hoạch tài chính.
Cố vấn, Nhận mới nhất!
Đáp ứng các mục tiêu từ thiện của khách hàng và cập nhật về hoạt động từ thiện mới nhất với bản tin hàng tháng của chúng tôi dành cho các cố vấn chuyên nghiệp.